在數(shù)字經(jīng)濟與金融科技深度融合的背景下，“流量金融”已成為互聯(lián)網(wǎng)流量平臺的熱門變現(xiàn)路徑。

　　近期，出行移動產(chǎn)品航旅縱橫App（開發(fā)方為中航信移動科技有限公司）（以下簡稱“中航信移動科技”）推出“借錢服務(wù)平臺”。根據(jù)官網(wǎng)，航旅縱橫為機票直銷平臺，其為中國民航信息網(wǎng)絡(luò)股份有限公司推出的第一款基于出行的移動服務(wù)產(chǎn)品。

　　但記者注意到，平臺提供的《借錢服務(wù)個人信息處理授權(quán)書》（以下簡稱“協(xié)議”）中，涉及了用戶需要授權(quán)中航信移動科技對信息進行加工、創(chuàng)建數(shù)據(jù)分析模型條款，并提供信息分析。有法律人士認為，此舉或涉嫌超越業(yè)務(wù)范圍觸及個人征信業(yè)務(wù)。

　　1月8日下午，對于上述問題，航旅縱橫方面向《中國經(jīng)營報》記者表示，業(yè)務(wù)實際運作過程中不涉及信息加工、創(chuàng)建分析數(shù)據(jù)模型。原有的協(xié)議條款確實容易引起用戶誤會，我們將盡快修改。

　　8日晚間，記者發(fā)現(xiàn)，協(xié)議中原“對信息進行加工、創(chuàng)建數(shù)據(jù)分析模型”的授權(quán)條款已經(jīng)刪除，“收集信息”“使用信息”“分享信息”類目替換為了“處理信息”類目。并在新協(xié)議中增加“服務(wù)商（中航信移動科技）僅作為合作貸款機構(gòu)的技術(shù)支持方為合作貸款機構(gòu)提供相應(yīng)的技術(shù)支持服務(wù)，用戶（需）知悉并了解，服務(wù)商并非前述信息的個人信息處理者”的表述。

　　個人信息處理授權(quán)書表述欠妥

　　航旅縱橫方面向記者介紹，為向用戶提供更全面的出行配套服務(wù)，滿足其航旅出行及日常消費的資金需求，近幾個月，航旅縱橫開始探索與合規(guī)持牌金融機構(gòu)合作，開展消費金融業(yè)務(wù)。航旅平臺及合作金融機構(gòu)各方均嚴格遵守金融監(jiān)管相關(guān)要求。

　　航旅縱橫借錢服務(wù)平臺顯示，其合作方包括兩家銀行、一家消費金融機構(gòu)以及一家金融科技助貸平臺，最高借款額度為30萬元，年化單利最低為3%。

　　近期，記者嘗試通過航旅縱橫提供給用戶的協(xié)議了解其借錢服務(wù)時看到，該業(yè)務(wù)由中航信移動科技聯(lián)合合作機構(gòu)共同向航旅優(yōu)質(zhì)客戶推出服務(wù)。用戶需要授權(quán)服務(wù)商（包括中航信移動科技）及協(xié)議涉及的其他數(shù)據(jù)服務(wù)方在必要限度內(nèi)處理用戶的部分信息，這部分主體即是協(xié)議所稱的被授權(quán)方。

　　根據(jù)修改前協(xié)議，信息使用方面，用戶需要授權(quán)服務(wù)商對信息進行加工、創(chuàng)建數(shù)據(jù)分析模型，為用戶提供合適的金融、網(wǎng)絡(luò)平臺、技術(shù)等服務(wù)，并維護、改進這些服務(wù)。

　　信息分享方面，用戶需要授權(quán)同意服務(wù)商對依據(jù)協(xié)議采集、留存的個人信息進行分析后，將分析結(jié)果提供給合法征信機構(gòu)，以便合作貸款機構(gòu)通過調(diào)用征信機構(gòu)的征信信息評估用戶本人的還款能力和還款意愿，進行風(fēng)險控制和開展貸后管理工作。

　　北京大成（上海）律師事務(wù)所合伙人彭凱表示，根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，如果助貸平臺不僅引流，還對個人信息進行加工、分析并向金融機構(gòu)提供信用分析服務(wù)，可能被認定為征信業(yè)務(wù)，需取得相應(yīng)資質(zhì)，否則存在非法開展征信業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

　　航旅縱橫合作的三家資金方機構(gòu)向記者表示，雙方合作只是獲客引流，不涉及風(fēng)控決策、數(shù)據(jù)建模和信息加工。另一家合作助貸平臺也向記者表明，合作不涉及數(shù)據(jù)建模或數(shù)據(jù)分析結(jié)果輸出。

　　航旅縱橫方面也表示，在這個業(yè)務(wù)當中，航旅縱橫只提供流量入口，用戶根據(jù)持牌機構(gòu)要求，主動填寫相關(guān)信息。持牌機構(gòu)根據(jù)用戶提供的信息和其自身的分析能力，為用戶提供服務(wù)。除用戶主動填寫的信息外，航旅縱橫不會給持牌機構(gòu)提供任何額外數(shù)據(jù)。原有協(xié)議條款容易引起用戶誤會，我們將盡快修改，確保其清晰反映業(yè)務(wù)實際運作情況。

　　個人信息采集合規(guī)需重視

　　記者注意到，在此前協(xié)議使用用戶信息條款中，還有一條約定表示，莊閑和游戲app如為提供借錢服務(wù)、提升服務(wù)質(zhì)量和效率之目的，被授權(quán)人可能需要將本協(xié)議項下有關(guān)事項委托給第三方處理，包括但不限于關(guān)聯(lián)方、合作方、外包作業(yè)機構(gòu)（合稱“受托人”），則用戶授權(quán)被授權(quán)人在必要的范圍內(nèi)將本人信息提供給受托人、受托人將承擔同樣嚴格的保密義務(wù)。但是在協(xié)議中并未看到具體受托人的名單。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，上述表述過于籠統(tǒng)，存在范圍過大的嫌疑。

　　上海靖霖（北京）律師事務(wù)所合伙人劉笛表示，有標準文件指出不得僅以“提升服務(wù)質(zhì)量”為由概括地索要個人信息。

　　《App違法違規(guī)收集使用個人信息行為認定方法》（國信辦秘字〔2019〕191號）指出，僅以改善服務(wù)質(zhì)量、提升用戶體驗、定向推送信息、研發(fā)新產(chǎn)品等為由，強制要求用戶同意收集個人信息，可被認定為“違反必要原則，收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個人信息”。

　　彭凱表示，監(jiān)管的要求是“不得僅僅以為提升服務(wù)質(zhì)量”為由強制收集個人信息。所以如果協(xié)議里面用服務(wù)質(zhì)量之類的籠統(tǒng)目的進行強制收集（用戶無法拒絕），則存在違規(guī)。

　　對于在協(xié)議使用用戶信息條款中的上述約定，航旅縱橫方面向記者解釋，該協(xié)議條款的目的是為了描述在人臉識別環(huán)節(jié)，航旅縱橫會將人臉信息傳輸至第三方授權(quán)機構(gòu)進行人臉核身，確保是本人操作申請，且啟動人臉識別之前，已經(jīng)明確告知用戶通過授權(quán)機構(gòu)進行人臉核驗，在用戶明確同意的情況下，才會進行人臉核驗。

　　在1月8日晚間的新版協(xié)議中，航旅縱橫改為了“為向您提供貸款服務(wù)所必要，合作貸款機構(gòu)將按照自身的貸款產(chǎn)品要求收集您的個人信息……服務(wù)商在人臉驗證環(huán)節(jié)為貸款機構(gòu)提供技術(shù)支持服務(wù)……”

　　航旅縱橫方面表示，公司在開展消費金融業(yè)務(wù)過程中，在未明確取得用戶授權(quán)的情況下，不會向任何第三方機構(gòu)提供用戶數(shù)據(jù)。相關(guān)協(xié)議目前正在修訂完善中，該條款預(yù)計會修改如下：“為了保護用戶的賬號安全，受合作的金融機構(gòu)委托，在授信及用信流程的人臉識別環(huán)節(jié)，航旅縱橫會將人臉信息傳輸至支付寶進行人臉核身，確保是本人操作申請。”

　　彭凱告訴記者，191號文作為監(jiān)管規(guī)定，不是推薦性的，而是具有強制效力。此外根據(jù)《中華人民共和國個人信息保護法》第六條規(guī)定，處理個人信息應(yīng)當具有明確、合理的目的，并應(yīng)當與處理目的直接相關(guān)，采取對個人權(quán)益影響最小的方式。收集個人信息，應(yīng)當限于實現(xiàn)處理目的的最小范圍，不得過度收集個人信息。“提升服務(wù)質(zhì)量”這類表述過于籠統(tǒng)，屬于不明確、不具體。

　　彭凱進一步表示，當前非金融平臺在布局助貸業(yè)務(wù)時，需要注意合法性基礎(chǔ)與最小必要原則、告知與同意、數(shù)據(jù)安全與風(fēng)險防控、第三方合作與委托處理、征信與數(shù)據(jù)合規(guī)邊界五個方面問題。

　　在彭凱看來，助貸機構(gòu)的數(shù)據(jù)問題和互聯(lián)網(wǎng)平臺類比較接近，但是因為涉及金融業(yè)務(wù)，信息量巨大、復(fù)雜，鏈條長，所以在數(shù)據(jù)安全和個人信息保護方面應(yīng)當更加重視。

　　廣東坤凡律師事務(wù)所律師王治朝表示，非金融平臺類似一個中介機構(gòu)，要注意收集信息僅限于提供初步咨詢的范圍；除了依據(jù)國家法律法規(guī)，還需加強管理，以防客戶信息泄露。

　　他同時建議，非金融平臺布局助貸業(yè)務(wù)的時候，能夠與國家網(wǎng)絡(luò)身份認證系統(tǒng)進行對接，用戶通過國家網(wǎng)絡(luò)身份認證App的授權(quán)登錄方式登錄其他App，這樣可以更好地保護自身信息安全。